[20140910]结婚后从老婆那学来的个人理财知识

记得很早有写过一篇跟老婆学开发模型，而这一篇本是为知乎上的回答，只是觉得这么多文字是可以成为一篇文字，于是就有此文。

本文主要讲我从老婆那学来的一点个人理财知识，当然，家里钱还是她管，我甚至不知道利率，但不影响本文对理财知识的论述，更多的是故事。不过，个人的观点不一定完全正确，因为我达不到财务人员的高度，也没有显赫的钱财用来理，所以纯粹是从一个超级一般的小市民出发，讲述自己一个普通家庭的理财观念。​

本文主要从信用卡、贷款、存款、保险以及用钱这几个方面来说我的理财观：​

一、信用卡：能用信用卡尽量用信用卡。

很多人不赞同用信用卡，因为这是提前消费，我们国家也没有西方人下个月钱这个月用的观念，甚至觉得刷卡会导致过度消费，因为大家对刷信用卡的感觉都很爽，甚至感觉不到这是刷自己的钱，好吧，这些观念和做法都是不对的，希望大家不要有。个人相信信用卡的好处完全大于弊端，方便什么的我就不多说了，说两条我觉得必要的。​

第一：账单周期

我05年的时候就申请招商银行信用卡，当时我朋友还在招商银行做，结果银行通知我不够格，没办成，从那以后，决定再也不用信用卡。坚持5年后，10年初成功办理了一张招商银行信用卡，原因是当时觉得应该改变一下自己的坚持。​

在我们买房子的时候，首付是分两批付的，我和我老婆共两张半的信用卡，总共刷了近十万，为我们筹足首付的钱提供了重要时间。​

具体操作是第一次刷爆卡后，在第二次刷卡前把信用卡还上，第二次再次刷爆信用卡，有人肯定会问我这两笔钱怎么还的上？这就是50天左右帐期的好处，第一次刷完，趁这期间四处借钱再加我们的工资，同时我办了第二张信用卡，第二次刷卡的钱我们是工资加年终奖才给还上的。我们至今仍然要感谢信用卡，给我们三个月左右的周期，有足够的时间想办法。​

后来老婆他哥买车以及我们买车，也都刷卡。虽然没有还不上钱的顾虑，但有帐期的情况下我就没有必要提前动我们的存款和理财产品。​

假设理财产品可以用信用卡来买，那可以买30天或者50天的理财产品，假设理财产品能有4个点以上的利息，那这档期中的4个点就是你赚的，再假设你有一张100万额度的信用卡，那算算会有多少利息呢。​

第二：对账

我相信坚持记账其实很少有人能做到，我用手机记过几个月的帐，甚至连买菜的几毛钱都记了，过了几个月就没有再坚持了。而且，即便记账了，那么也要分好类，月底来反思哪里多了哪里少了。记账真的很累，最后老婆和我说不要记账了，记住自己取了多少钱，大概多长时间花完的，大概用在了什么上面，就行了。​

有了信用卡以后，一般能刷卡的尽量刷卡，每周去超市买东西、家里的水电煤、网购或血拼的东东等都要刷，到结账日的时候，银行自动给你发一封账单明细的邮件，消费记录一目了然，根本不需要你自己记账。甚至通过一些软件还可以分析你的消费比例等，很轻松很简单就知道你的各类消费。​

二、贷款：能有贷款最好就贷着

这话和大部分人都观念比较相左，我也有时候会说不服自己，但我老婆给我的解释有两条：​

第一：通货膨胀

通货膨胀是必然的，房价、油价上涨有力推动了通货膨胀，这是不可能改变的国情。那么，试想，十年前你问朋友借了一千块钱，十年后的今天你才还给他，对你和对他来说，意味着什么？当时借的那么困难，十年后还的非常轻松，原因何在？​

第二：借贷利率可以填平

正因为第一点，所以要尽可能把越多的钱留在自己手上周转，哪怕没有钱生钱的路子，即便买理财产品都有可能填平这部分贷款利率，至少公积金贷款利率是比较容易填平的。​

综合这两点，我把贷款做了30年，并且不打算提前还贷。

另外，没娶老婆确实不懂事，若干年前就有买房的打算，但一直觉得不够首付而没买，最后发现一直买不起。再后来真买房的时候，我也有点这样的担心，最后还是老婆拍的板，一定要买。结果是：没到两年我们就后悔了，因为房子买小了，那时候真应该更大胆一点，直接上一套更大一点的房子。若我在没结婚前就能明白这道理，我想房子我应该早买了，也不至于现在是百万负(债)翁。当然，这些都是过来人的马后炮。​

补充一点：这年头借钱真的很难，有人情有担心等，可以说借钱真是人与人之间很微妙的考验。所以我也很同意大家同亲戚朋友不要有金钱来往的观点，除非你们之间关系超级好。另外，借了也要记得还利息，不还利息也至少要还人情。而贷款，可是国家借给你的，不需要人情，能借到是你的本事，你只要按时定额还上就行，这样的好事就怕你想都不一定会给你，所以有钱贷就贷着吧。​

三、存款：分割法存款

这是我临时想出来的名词，分割法主要体现在两个方面：

第一：用途分割

哪些是用于防范风险存款，哪些是活动存款，甚至哪些是要给老人或小孩的存款，哪些是自己养老的存款，等等等。知道自己现在主要做哪一块存款，后面要做哪一块，如何能将这一块块的钱坚持按期给存上，都是需要思考的问题。​

比如我们家小孩出生了，那他以后上学的钱怎么办？虽然到时候一次性拿几万上学也不一定是难事，但这相当于不小的出血，我可不喜欢也不希望，所以不影响生活的情况下比如每月存个一千，十多年下来也是十几万了。​

(有人说这样的方法为什么不买小孩教育保险？我会在保险中讲到原因，下面第二条也是原因之一。)​

第二：分割存

这个用举例方式比较形象，虽然例子比较小，但通过这例子必须要对我老婆刮目相看，因为这是我老婆告诉我的方法，也是不多人能想到的方法。​

如果你有三万，要存五年，怎么存？不在意的人就是活期放在那，没结婚的时候我就是这样的。算过利息的觉得有可观收益的，就存个五年定期。我老婆的方法是，三万块钱分三次存，每次一万，每个存三个月。有人会说那利率不是有差距？没错，但可以忽略，再说这样还可以利滚息。同时这样存款的一大好处是，灵活并降低风险，每隔一段时间你就有一笔钱到期，不用可以继续存，需要就在到期后转活期，非常灵活。相比几年定期就比较难以坚持了，万一要急用钱这不又白存了吗。​

另外，存款建议可以买理财产品，也一样分开来买，一来比存款利率高，二来风险要比基金股票要小的多。​

四、保险：买保障险不要买投资险

上次一亲戚给我家小孩做保险，最后我不想做了，闹的不开心，也正是这机会我才了解了一些保险，我也会继续了解一些，同时同周围人的沟通交流，也坚定了我对保险的两个观点：​

第一：不要买投资险

我定义的投资险是指定投定取型，每个月或每年都要交一笔钱，20年后或80岁后拿到几倍的保额以及期间的分红。下面举例：​

保额：5万，每年交5K+，交20年。条款：一是以后每两年返还3.5K，二是80岁那年或20年后死亡的可以拿到双倍保额。​

我叫多少钱？20年5K+总计13W+(这和银行贷款一样，只是反过来，贷款是先给钱然后慢慢还钱还息，保险是先虚拟一个钱然后让你慢慢交钱交息)。​

我得到多少钱？每两年返还3.5K，大概66年后把我交的这13W+收回，同时等到80岁给我10W。​

这是一笔傻子看了都觉得不划算的买卖，我定期投钱给保险公司，他们很开心的集着这么多人的钱来做大投资，然后分一点小利给我就叫分红？并且，分红都是未知数，虽然说保监会和银监会不能打架，保险的分红利率一定比存款利率好，但这也只是说说而已，存款利率多少也是明文条款。而实实在在的5万变10万，我要等80年？现在的5W和80年后的10W有可比性吗？​

所以，我决定不买投资型保险，即便是15年、20年的小孩教育基金险，我都不会买。一年一万，十五年十五万，自己做理财产品的利息都可以做到好几万，更何况自己操作更灵活，这个月没存上下个月可以补上，保险公司可没这么宽松的条款，一旦你有松懈就前功尽弃。​

第二：买一些保障险

这里的保障险指医疗保险或意外伤害险等，个人认为保障险属于同保险公司对赌的险，因为都是未知数，你不生病不出意外，他们赚了，而且绝大部分的人都是被他们赚的，当然我们也很开心自己没事，但若真的有事，没有保险的情况下确实会花掉家里一笔不小的开支，更不用说其他意外了。​

所以，按家里收入高低，按重要程度来给每个人买一点保障险，一年一个人也就几百块钱，这就当是少出去腐败了一回，但可给了你一年的保障那。​

家庭是每个人像柱子一样撑起来的，对于家里的顶梁柱，当然不希望有生病或意外，而随着年龄的增长，身体是走下坡路，面对越来越多的未知，还是买份保险为宜。​

五、用钱：适当节流尽量开源

这个道理大家都懂，所以我不多罗嗦，说说我们家的情况：

第一：不超额不乱花

言下之意能省就省，这里的省当然是对于非必须类。比如我们家没有iPhone没有iPad等，因为我们确实很少用到甚至没有必要用，所以就戒了不买。​

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